Riziká osobného ručenia pri podnikateľských úveroch: Na čo si dať pozor?
Úvod: Osobné ručenie – skrytá hrozba pre podnikateľov?
Mnohí podnikatelia pri uzatváraní podnikateľských úverov nevenujú dostatočnú pozornosť podmienkam osobného ručenia. Banky a finančné inštitúcie ho často vyžadujú ako dodatočné zabezpečenie úveru, ale málokto si uvedomuje reálne riziká, ktoré z neho vyplývajú. V tomto článku sa pozrieme na to, prečo je osobné ručenie tak rozšírené, aké hrozby môže predstavovať pre podnikateľa a aké sú možné alternatívy financovania bez osobného ručenia.
1️⃣ Čo znamená osobné ručenie a prečo ho banky vyžadujú?
Osobné ručenie znamená, že podnikateľ ručí za splatenie úveru svojím osobným majetkom. To znamená, že ak firma nie je schopná splácať úver, banka môže siahnuť na osobný majetok ručiteľa vrátane: ✅ Osobných úspor ✅ Nehnuteľností (rodinný dom, byt) ✅ Iného majetku (auta, investícií, podielov v iných firmách)
🔹 Prečo banky vyžadujú osobné ručenie?
- Znižuje ich riziko nesplatenia úveru.
- Zvyšuje pravdepodobnosť, že podnikateľ bude dbať na zodpovedné hospodárenie firmy.
- Poskytuje záložný zdroj splácania v prípade platobnej neschopnosti spoločnosti.
👉 Mnohí podnikatelia si ani neuvedomujú, že podpísali osobné ručenie! Pri bežnom podpisovaní úverových zmlúv sa často osobné ručenie skrýva v zmluvných podmienkach bez podrobného vysvetlenia jeho dôsledkov.
2️⃣ Aké sú reálne riziká osobného ručenia?
Mnoho podnikateľov si neuvedomuje, že osobné ručenie nemizne ani po ukončení podnikania. Ak sa firma dostane do platobnej neschopnosti, osobné záväzky podnikateľa pretrvávajú a môžu viesť k vážnym dôsledkom: ❌ Exekúcia osobného majetku – Banka môže siahnuť na súkromné financie, dom alebo auto podnikateľa. ❌ Osobný bankrot – V krajnom prípade môže podnikateľ skončiť v osobnom bankrote, ktorý má dlhodobé následky. ❌ Obmedzenie budúcich podnikateľských aktivít – Ak má podnikateľ v registri dlžníkov negatívne záznamy, môže mať problém so získaním ďalších úverov.
👉 Reálny príklad: Podnikateľ ručil vlastným domom za úver na expanziu firmy. Po krachu spoločnosti banka exekučne predala jeho nehnuteľnosť a on zostal bez domova.
3️⃣ Je možné s bankou vyjednávať o zrušení osobného ručenia?
Áno, v niektorých prípadoch je možné z osobného ručenia vystúpiť alebo ho minimalizovať. Banky však tieto možnosti často nekomunikujú otvorene. Ak sa podnikateľ chce zbaviť osobného ručenia, môže: ✅ Dohodnúť si jeho odstránenie po určitom čase – niektoré banky umožňujú jeho zrušenie po niekoľkých rokoch splácania úveru. ✅ Navrhnúť iné zabezpečenie – napríklad záložné právo na firemné aktíva namiesto osobného majetku. ✅ Vyjednať nové podmienky financovania – ak sa firme darí, banka môže byť ochotná prehodnotiť podmienky úveru.
👉 Tip: Ak už podnikateľ podpísal osobné ručenie, mal by pravidelne preverovať svoje úverové podmienky a hľadať možnosti na jeho odstránenie.
4️⃣ Ako ochrániť svoj osobný majetok?
🔹 Dôkladne si preštudujte úverové podmienky – Nepodpisujte nič bez konzultácie s právnikom alebo finančným poradcom. 🔹 Rozdeľte firemné a osobné financie – Neprenášajte finančné riziká podnikania do osobného života. 🔹 Vyjednávajte alternatívne zabezpečenie – Namiesto osobného ručenia môžete ponúknuť: ✔ Firemný majetok ako zábezpeku (stroje, nehnuteľnosti, zásoby) ✔ Poistenie úveru – niektoré banky umožňujú poistenie proti neschopnosti splácať. ✔ Bankové záruky a garancie od tretích strán.
5️⃣ Osobné ručenie a jeho vplyv na bonitu pri ďalších úveroch
Osobné ručenie sa môže premietnuť do úverového registra a ovplyvniť bonitu podnikateľa pri žiadosti o ďalší úver, napríklad hypotéku: ✅ Zvýšené riziko – Banka môže vnímať osobné ručenie ako potenciálny záväzok. ✅ Znížená úverová kapacita – Pri výpočte úverového limitu môže byť osobné ručenie považované za existujúci dlh. ✅ Možný negatívny záznam – Ak firma nespláca úver, ručiteľ sa ocitne v úverovom registri.
👉 Tip: Pred žiadosťou o hypotéku si skontrolujte výpis z úverového registra a zvážte odstránenie osobného ručenia, ak je to možné.
6️⃣ Možnosti financovania bez osobného ručenia
Nie všetky podnikateľské úvery musia byť zabezpečené osobným ručením. Tu sú niektoré alternatívy: ✅ Úvery kryté firemným majetkom – Niektoré banky akceptujú záložné právo na firemné aktíva namiesto osobného ručenia. ✅ Faktoring a forfaiting – Namiesto úveru môžete financovať podnikanie predajom pohľadávok. ✅ Leasing namiesto úveru – Pri nákupe strojov alebo vozidiel je leasing často lepšou možnosťou než úver. ✅ Venture kapitál alebo private equity – Namiesto bankového úveru môžete osloviť investorov.
📌 Záver: Buďte opatrní pri osobnom ručení!
Osobné ručenie môže byť nebezpečným záväzkom, ktorý môže ovplyvniť nielen vaše podnikanie, ale aj osobný život. Ak už musíte ručiť, uistite sa, že poznáte všetky riziká a hľadáte bezpečnejšie alternatívy financovania.
👉 Máte otázky o možnostiach financovania bez osobného ručenia? Kontaktujte nás a pomôžeme vám nájsť to najlepšie riešenie pre váš biznis!
Pridaj komentár